Стать собственником жилья можно несколькими способами. Например: получить в наследство, накопить необходимую сумму или воспользоваться услугами кредитных организаций и взять кредит. Родственники с жильем есть не у всех, деньги копить сложно и долго, поэтому наиболее реальный способ отпраздновать новоселье – подписать с банком кредитный договор.

Человеку далекому от экономической сферы, сложно разобраться в банковских продуктах, которые рекламируют в СМИ. Часто люди ведутся на заверения банков о низких процентных ставках и шикарных условиях, попадая в неприятные ситуации, которые ведут к финансовым потерям.

Как разобраться в основных видах кредитования? В чем отличие потребительского кредита от ипотечного? Попробуем разобраться вместе.

Потребительский кредит на квартиру – плюсы и минусы

Для рассмотрения заявки на получение потребительского кредита, банки требуют минимальный пакет документов, в который входит справка о зарплате, копия паспорта, плюс может понадобиться справка о составе семьи. В зависимости от доходов, рассчитывается возможная сумма кредита. При наличии недвижимого имущества, которое может служить залогом по кредиту, сумма будет значительно увеличена. Например, при залоге квартиры, банк может выдать до 80% от её оценочной стоимости.

Покупка нового жилья на средства, полученные по потребительскому кредиту, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Следует отметить, что крупные игроки банковского сектора экономики не выдадут кредит, ежемесячные выплаты, по которому, будут превышать 30-50% от заявленной зарплаты, несмотря на ликвидный залог и наличие поручителей. В основном, верхняя планка находится в районе 750 000 рублей, в очень редких банках максимальная сумма потребительского кредита может достигать трех миллионов рублей. Банки страхуют себя от недобросовестных заемщиков, так как процент невозвратов по потребительским кредитам очень высок.

Можно сделать вывод, что потребительский кредит подойдет для покупки автомобиля, мебели и крупной бытовой техники, а для покупки жилья его используют в редких случаях.

Различия ипотечного и потребительского кредитов

Основное и самое важное отличие потребительского и ипотечного кредита, заключается в том, что банк, выдавая ипотечный кредит, оценивает ликвидность, приобретаемого жилья. Рассматриваются все риски, проверяется застройщик и только после взвешенной оценки, объект получает одобрение на ипотечное кредитование. Выдача же потребительского кредита не предусматривает какие-либо проверки и оценки со стороны банка. Все риски ложатся на получателя кредита. Понятно, что ипотечный кредит можно потратить только на покупку жилья, которое одобрил банк.

Выдавая ипотечный кредит, банк рассчитывает на длительное сотрудничество с клиентом, поэтому штрафные санкции по ипотеке мягче. Банки часто идут навстречу своим клиентам и пересматривают порядок выплат, предоставляют рассрочку и «банковские каникулы». Процентная ставка по ипотечным кредитам около 10-15% годовых, а для потребительских кредитов около 14-25% и более годовых.

Ипотечное кредитование не нуждается в поручителях или дополнительном залоге, но необходим первоначальный взнос. Банки требуют большой пакет документов для рассмотрения заявки на кредит и обязательного страхования, приобретаемого жилья. Страховка — это скорее плюс, чем минус.

Что касается возраста заемщика, то потребительский кредит выдается физическим лицам с 18 лет. В редких случаях банк устанавливает нижний возрастной предел в 21 год. Ипотечный кредит, в основном, выдаётся гражданам, достигшим возраста 25 лет. Верхний предел ограничений по возрасту также различается: для ипотеки это приблизительно 60 лет, а потребительский кредит может взять человек в возрасте до 65-70 лет.

В чем же выгода?

Рассмотрев все достоинства и недостатки потребительских кредитов при покупке жилья, можно сделать логичный вывод, что они невыгодны и рискованы. Но существует ряд ситуаций, когда этот вид кредитования может стать хорошим вариантом при покупке недвижимости. Когда собрана практически вся сумма на приобретение заветных квадратных метров и не хватает совсем чуть-чуть (10-15 % от полной стоимости объекта недвижимости), потребительский кредит станет хорошим решением. Преимущества: деньги можно вернуть в течение небольшого периода времени, а недостающую сумму получить с минимальными временными и финансовыми затратами. Можно отпраздновать новоселье в ближайшее время, а не копить деньги еще несколько лет.

Потребительские кредиты выгодно брать, при условии, что вы абсолютно уверены, что сможете вовремя вернуть деньги, при этом ежемесячные платежи не лягут на бюджет непосильной ношей. Будьте готовы к тому, что переплата по кредиту может достигать размера, выданной суммы. И в заключение несколько советов: рассчитывайте свои силы и не полагайтесь на гипотетические поступления денежных средств. Прагматизм в данном вопросе должен быть максимальным! Берите кредиты только в той валюте, в которой получаете заработную плату. Зависимость от курсовой разницы многих хороших людей привела к финансовому краху.